Een nieuw pensioenstelsel: wat betekent dit voor mij? 

Bijna elke dag zijn we met mensen in gesprek die hun pensioensituatie niet inzichtelijk hebben, laat staan op orde. Het is een zorgwekkend gegeven dat twee op de drie mensen niet weten hoe hun financiële situatie eruit ziet wanneer ze met pensioen gaan. Zal dit veranderen met het nieuwe pensioenstelsel? 

Pensioen: een onbegrijpelijke wirwar

Veel mensen vinden pensioenen onbegrijpelijk. Het wordt vaak gepresenteerd in complexe termen en jargon, waardoor veel mensen het op de lange baan schuiven. “Ik zal het later wel uitzoeken”. Dit kan echter het probleem alleen maar vergroten. Pensioen bestaat uit meer dan alleen de AOW, maar dit wordt vaak over het hoofd gezien.

De invloed van inflatie en overheidswijzigingen

Inflatie en veranderend overheidsbeleid maken het plannen van een pensioen nog ingewikkelder. Ondanks dat we een planning maken, weten we vaak al op het moment dat we die maken dat hij aan het einde niet gaat kloppen. We hebben simpelweg geen grip op deze factoren.

Een nieuw pensioenstelsel: wat verandert er?

Dit jaar verandert het pensioenstelsel zoals we het kennen. Vanaf juli 2023 gaan de regels in. Spannend, want wat gebeurt er met het pensioen dat je al hebt opgebouwd? Dat is op dit moment nog onduidelijk, maar de belangrijkste verandering in het nieuwe pensioenstelsel is dat het eenvoudiger wordt om inzicht te krijgen in wat er in jouw pensioenpotje zit. Deze 3 dingen gaan er veranderen in het nieuwe stelsel: 

1. Iedereen een eigen potje
   Nu krijgt iedereen pensioen uit één gezamenlijke pot en is het minder makkelijk om inzicht te krijgen in jouw totale pensioenvoorziening. Zeker als je vaker van werkgever bent gewisseld. In het nieuwe systeem krijgt iedereen een eigen pensioenpotje. Zo wordt het makkelijk om bij te houden hoe je ervoor staat.
2. Pensioen via je werkgever kan sneller omhoog.
   Als het goed gaat met de economie, dan kan het pensioen dat je hebt opgebouwd via je werkgever straks sneller omhoog. Maar dit pensioen kan ook omlaag gaan als het economisch slechter gaat. Het pensioen wordt dus beweeglijker. Het is de verwachting dat met de nieuwe regels de pensioenen vaker en eerder omhoog gaan dan nu het geval is.
   1. De nieuwe regels zorgen er wel voor dat de bewegingen minder groot worden als je (bijna) met pensioen bent. Zo loop je minder risico dat je uitkering tegenvalt aan het einde. 
3. Het nabestaandenpensioen:
   duidelijke en dezelfde regels voor alle pensioenuitvoerders. Heb je recht op nabestaandenpensioen? Dan zijn veel regels straks voor iedereen hetzelfde. Daardoor is duidelijker waar jouw nabestaanden op kunnen rekenen.   
4. Meer financiële ruimte voor ondernemers.
   De Wet toekomst pensioenen heeft besloten om de fiscale jaarruimte een flinke boost te geven. Dit houdt in dat je een veel groter deel van je inkomen belastingvrij mag reserveren voor je pensioen. Het percentage dat je als ondernemer jaarlijks kunt opbouwen (de jaarruimte) gaat van 13,3% naar 30%. Dat is meer dan twee keer zoveel!

Nieuw pensioenstelsel: goed moment voor actie

Het veranderende pensioenstelsel is een mooi moment om in actie te komen. Om inzichtelijk te maken wat je huidige situatie is. Wat heb je nu opgebouwd? Wat is je AOW, en wat is je pensioenregeling via de werkgever? Het is essentieel om te weten wat er in die ‘pot’ zit. Vervolgens bepaal je wat je privé kunt doen om je pensioen aan te vullen. Dus:

1. AOW (Algemene Ouderdomswet): Dit is het basispensioen dat je van de overheid krijgt als je de AOW-leeftijd bereikt. De hoogte van de AOW is afhankelijk van je woonsituatie en bedraagt ongeveer €1.200 per maand voor alleenwonenden en €900 tot €1.000 per maand voor mensen met huisgenoten. Je bouwt 2% AOW op voor elk jaar dat je in Nederland woont.
2. Werkgeverspensioen: Dit is het pensioen dat je opbouwt via je werkgever. Voor veel ondernemers is dit minder van toepassing omdat ze geen werkgeverspensioen opbouwen.
3. Individueel pensioen of lijfrente: Dit is het pensioen dat je zelf opbouwt, bijvoorbeeld door te sparen of te beleggen. 

Dit is de basis van financiële planning. Dat is niets meer dan het in kaart brengen van wat je nu hebt, wat je straks nodig hebt, en hoe we het gat daartussen kunnen vullen. 

Pensioengat voorkomen

Het begint bij inzichtelijk maken hoeveel geld jij elke maand nodig gaat hebben om lekker te leven. De stelregel is om uit te gaan van 70% van je laatstverdiende inkomen. Vervolgens ga je kijken hoe groot het gat is tussen de potjes vanuit de overheid en je werkgever, en het bedrag dat jij nodig hebt. Er zijn een aantal dingen die je kunt doen om je pensioen aan te vullen. Je opties zijn bijvoorbeeld:

• het opbouwen van lijfrente
• sparen
• of beleggen. 

Lijfrente als pensioen

Een lijfrenterekening is een speciaal soort spaarrekening waar je geld opzij zet voor later, voor als je met pensioen gaat. Deze rekening werkt net iets anders dan een gewone spaarrekening.

1. Geblokkeerd: Het geld dat je op een lijfrenterekening stort, kun je niet zomaar opnemen wanneer je wilt. Het staat ‘geblokkeerd’ tot een afgesproken datum, meestal wanneer je de pensioenleeftijd bereikt. Dit betekent dat je het geld niet kunt gebruiken totdat je met pensioen gaat.
2. Fiscale voordelen: Een van de voordelen van het sparen met een lijfrenterekening is dat het belastingvoordelen kan hebben. Het bedrag dat je elk jaar op deze rekening stort, mag je vaak aftrekken van je belastbaar inkomen. Dat betekent dat je over dat deel van je inkomen geen belasting hoeft te betalen.
3. Uitkering na pensionering: Als je de afgesproken datum (meestal je pensioenleeftijd) bereikt, wordt het geld niet in één keer aan je uitbetaald. In plaats daarvan krijg je het in delen uitgekeerd, bijvoorbeeld elke maand een bepaald bedrag. Deze uitkeringen worden wel belast. Maar vaak betaal je na je pensionering minder belasting dan tijdens je werkzame leven. Dat levert dus voordeel op. 

Het is belangrijk om te weten dat er regels en voorwaarden zijn voor het gebruik van een lijfrenterekening. Als je bijvoorbeeld vóór de afgesproken datum geld opneemt, moet je een boete betalen. Daarom is het een goed idee om advies in te winnen bij een financieel adviseur voordat je besluit om een lijfrenterekening te openen.

Heb jij jouw pensioen op orde?

Benieuwd hoeveel pensioen jij nodig hebt om later lekker te kunnen leven? Daar kunnen wij als financieel adviseur je bij helpen. Met onze gratis online pensioencheck geven we je meteen inzicht in wat je situatie is en wat je kunt doen. In hoe je je geld het beste kunt investeren en hoe je belasting kunt besparen.